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各地消费金融贷款增速有意识放缓,多银行互联网贷款外省业务停摆,最忌惮的是什么?

各地消费金融贷款增速有意识放缓,多银行互联网贷款外省业务停摆,最忌惮的是什么?
(图片: PEXELS)

消费金融利空风声逐渐增多。

"今年我们已经在有意识的收缩,放缓放款节奏,余额不会像以前那样高增长了。"沿海某银行系持牌消费金融公司高管对记者表示。

无独有偶,不只是多家消费金融公司在控制放款的总量,多家中小银行业也透露,已经暂停了有场景的互联网贷款业务尤其是涉及省外部分。

据记者了解,一方面由于监管形势严峻,尤其是对互联网银行和平台公司监管加强;另一方面,随着银行、金融科技公司甚至P2P等涌入,客群减少、"多头共债"现象开始出现,整个消费金融客户质量在下降。

放款余额增速"有意识"放缓

一片蓝海的消费金融业务,今年已经不见到各方资本跑马圈地的"热潮"。

"今年没有大量增加放款的量,追求更加稳健的增长。"西部某持牌消费金融公司同业总监对记者表示。

同时,上述沿海某银行系持牌消费金融公司高管也表示,虽然公司的金融科技水平提高,大量获客更容易,但是公司有意识控制了节奏,不再像以往大肆放量追求规模。

消费金融的参与者除了持牌消费金融公司,商业银行也是不可或缺的重要角色。

近期,《商业银行互联网管理办法(征求意见稿)》在圈内传得沸沸扬扬,尤其是涉及联合贷款属地化比例的规定,足以让开展消费金融业务的中小银行闻之色变。

"我们去年确实尝试做了一些互联网联合贷款,有和同业合作,也有单独做。但试水规模不大,大概是几千万,而且额度都非常低,在几万左右。"四川自贡银行行长刘建龙对记者表示。

刘建龙还告诉记者,该行和部分具有场景的持牌机构合作了基于场景开发的消费类贷款,但从今年开始,这部分互联网贷款基本上停止展业了,尤其是省外的部分。

浙江台州银行行长黄军民也对记者表示,台州银行目前发放的互联网贷款并没有跨省,凡是线上的客户都是在该行在当地设有分支机构的地方。"我们银行还是要合规经营,风险可控。目前监管确实不太支持跨省经营。虽然我们力推叫线上贷款,但强调线上线下融合,是辐射当地的实体经济客户"。

监管加强与资产质量下降

消费金融强监管不是新鲜事,从2017年下半年"现金贷新政"以来,就清理了一大批从事现金贷业务的平台。

"现在做消费金融的公司,没有在之前的现金贷整顿中死去,生命力可以说是非常顽强了,之前很多机构都消失了。"某助贷机构副总裁对记者表示,"消费金融比较大的风险就是监管,我们判断,明年一月之前,监管的态势还会加强,尤其是对互联网银行和相应平台公司的监管加强,行业内与之合作的机构会受到很多挑战。"

此前,《商业银行互联网管理办法(征求意见稿)》传出涉及联合贷款属地化比例的规定,即"向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%"。

"现在我们和其他第三方机构合作线上小微企业贷款模式,但也主要针对当地小微企业。在相关政策正式明晰之前,我们还是不准备向外扩张了。如果将来互联网贷款可以在异地落地,那我们才会考虑相应方案。"刘建龙说。

除了监管,消费金融的资产质量成为当下整个消费金融行业关心的问题。

随着前期的大规模扩张,消费金融的客户群体进一步下沉,相应的资产质量问题浮出水面。

由于消费金融服务的人群,传统银行机构覆盖不了广泛长尾人群,大部分存在征信记录缺失问题,开垦之后,越到到后面客群的风险成本越高,风控难度也越大。

尽管消费金融客户群体质量下降,但是入场的各方资本仍然没有停歇的脚步。

中国社科院金融法律与金融监管研究基地特邀研究员程雪军表示,与实体经济具有天然耦合性的的场景消费金融,其依然处于发展的"蓝海"之中,无论是有金融牌照的企业(商业银行、持牌消费金融、网络小贷公司等),还是没有消费金融牌照的企业(电商平台、P2P网贷平台等),都在从事着相关的消费金融业务。

去年消费金融行业担心的是纳入整顿的现金贷业务,而今年行业内担心的是"多头共债"。招商银行总行资产管理部顾琦明表示,行业内过度借贷现象较为突出,包括学生族、新工作人员和民工,往往缺乏金融常识和自制力,盲目借贷和多头借贷,成为"多头共债"的主体,一旦资金出现问题面临个人信用受损,若大面积发生,将拖累整个行业甚至金融体系。

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